10 načina za uštedu novca i mudro ulaganje

10 načina za uštedu novca i mudro ulaganje

U ovim teškim ekonomskim vremenima svi moramo razmišljati o tome kako uštedjeti više ili zaraditi više od svojih teško stečenih dolara.

Doduše, nije uvijek lako uštedjeti - pogotovo ako vas nikad nisu naučili kako to raditi. Također može biti teško prikupljati novac za budućnost kada se brinete o plaćanju računa ovog mjeseca. Ipak, svi mogu profitirati ako odvoje malo dodatnog novca. Evo 10 savjeta kako to učiniti - bezbolno i bez potrebe za MBA-om iz financija.

Savjet br. 1: Samo pitajte

Uvijek me zapanji koliko ljudi lako automatski bičuju novčanike - ili kreditne kartice - kako bi dobili proizvod ili uslugu koju žele, a da uopće ne razmišljaju mogu li dobiti želju za jeftinijom ili možda čak besplatnom. Da biste uštedu novca učinili načinom života, upamtite frazu: 'Samo pitaj!' Za početak si postavite tri pitanja:



Mogu li ga dobiti besplatno?

kontrola rađanja koja ne utječe na libido

Mogu li ga dobiti za manje?



Mogu li je dobiti u zamjenu za nešto drugo?

Vjerovali ili ne, brzo se krećemo prema slobodnoj naciji: besplatna preuzimanja glazbe, besplatne vijesti i informacije, besplatne ponude za sve, od kozmetike i luksuzne robe do pravne pomoći i obroka.

Ako nešto što želite nije dostupno besplatno, to ne znači da ga ne možete dobiti za manje od pune tražene cijene. Samo budite spremni na pregovore - na lijep način, naravno. Većina ljudi misli da je cijena koju vide oglašenu 'napisana u kamenu'. Istina je da možete pregovarati o gotovo svemu - od odjeće u robnoj kući do medicinskih računa. Zatražite popust ako plaćate gotovinom. Uvijek pitajte 'je li to najbolja cijena koju možete ponuditi?' I ne bojte se dati do znanja trgovcima da tražite posao. Nema srama pitati: 'Hoće li se ovaj predmet uskoro naći u prodaji?' Ako je odgovor 'Da', pričekajte da ga kupite dok se prodaja ne dogodi.



Ne možete pronaći besplatni program ili popust? Tada je možda vrijeme za trampu. Umjesto da plaćate robu i usluge, ponudite da svoj talent (možda je to kuhanje, stomatologija, pletenje kose, podučavanje glasovira ili bilo što drugo) zamijenite drugima. Čak i ako ne možete ponuditi uslugu, možda imate nešto vrijedno za zamjenu. To je cijela ideja koja stoji iza sve popularnijih usluga razmjene kuća, na primjer, gdje možete zamijeniti domove s nekim u dalekoj zemlji (besplatno), u zamjenu za dopuštanje da im privremeno borave kod vas.

Savjet br. 2: Prihvatite (ne mrzi!) Proračun

Zahvaljujući recesiji, više Amerikanaca napokon se vraća financijskim osnovama - uključujući rad nešto što se većina pojedinaca plaši: proračun. Ako još nemate proračun ili ako je vaš trenutni proračun neprevaziđen, ohrabrite se znajući da niste sami. Zapravo, 70% svih Amerikanaca nema radni proračun. Možda to nije toliko iznenađujuće s obzirom na to da većina nas nije naučila kako financirati novac kod kuće ili u školi. Budite iskreni: kad razmišljate o tome da imate „proračun“, gadi li vam se iznutra, poželjevši da umjesto toga imate toliko novca da možete potrošiti na sve što želite? Ili automatski pretpostavljate da proračun znači drastičnu promjenu načina života, jer će biti puno stvari koje ne možete kupiti, učiniti ili imati? Ako je tako, morate otjerati te negativne misli i zablude. Prije svega, čak i milijunaši imaju proračun.

Shvatite također da stvaranje proračuna - i život s njim - ne mora biti toliko restriktivan. Niti znači potpuni kraj trošenja ili zabave. U stvari, dobro pripremljeni proračun imaće ugrađene određene 'poslastice'. I upravo će vam ove 'poslastice' - određene nagrade koje si dajete svaki mjesec - pomoći da se pridržavate svog proračuna. Razmislite o proračunu kao o svom osobnom 'planu potrošnje'. 'Planom trošenja' utvrđujete prioritete što učiniti sa svojim novcem - i što ne učiniti s tim. Drugim riječima, s 'Planom trošenja' više nećete obavljati beskrajan niz impulsnih kupnji (i velikih i malih). Umjesto toga, konačno ćete kontrolirati svoj novac, umjesto da dopustite da vaš novac kontrolira vas.

Osim što vam daje moć i kontrolu nad vašim financijama i pomaže vam uštedjeti novac, vješto izrađen proračun:

1. Čuva vas od žive plaće do plaće.

2. Omogućuje vam uštedu za buduće ciljeve i snove.

3. Pomaže vam izbjeći zaduživanje.

4. Smanjuje stres i brigu oko plaćanja računa.

Kad pogledate ove blagodati proračuna ili 'plana potrošnje', jasno je da biste trebali prihvatiti koncept, a ne se uzrujavati zbog njega.

Savjet br. 3: Povećajte kredit i zaradite milijun dolara

U jednoj od mojih knjiga, Vodič za trenera novca za vašeg prvog milijuna , Objasnio sam kako vam velika kreditna sposobnost može pomoći da uštedite ili zaradite više od milijun američkih dolara tijekom svog života. Kako to? Ljudi sa savršenim kreditom dobivaju najbolje kamate i uvjete na sve, od poslovnih zajmova i studentskih zajmova do kreditnih kartica i hipoteka. Dolaze i na bolje plaćene poslove i češća unapređenja. Štoviše, štede novac na mnoštvu financijskih proizvoda koji su povezani s vašim kreditnim rezultatom - poput životnog osiguranja i auto osiguranja.

Svatko tko živi u današnjem društvu zna da vas može odbiti odbiti kredit ili čak odbiti posao samo zato što imate lošu kreditnu sposobnost. Pa što biste trebali učiniti? Naučite kako poboljšati svoju kreditnu sposobnost znajući sitnice i detalje kako vaš rezultat određuje Fair Isaac Corp., tvrtka koja izračunava vaš FICO kreditni rezultat.

FICO bodovi u rasponu od 300 do 850 bodova što je vaš rezultat viši to je bolji. Dobili ste 'Savršen kredit' ako je vaš rezultat 760 ili veći. Prema modelu bodovanja kreditne sposobnosti Fair Isaaca, vaša FICO ocjena temelji se na pet osnovnih čimbenika:

35% vašeg rezultata temelji se na vašoj povijesti plaćanja

koja je najbolja linija organske njege kože

30% vašeg rezultata temelji se na iznosu kredita koji ste iskoristili

15% vašeg rezultata temelji se na duljini vaše kreditne povijesti

10% vašeg rezultata temelji se na vašoj mješavini kredita

10% vašeg rezultata temelji se na upitima i novom kreditu koji ste preuzeli

Znajući ove činjenice, evo nekoliko smjernica koje će vam pomoći da maksimizirate svoju kreditnu ocjenu.

1. Platite račune na vrijeme.

Čak i ako možete izvršiti samo minimalne uplate, to je bolje nego kasniti s računom, jer zakašnjenja od 30 dana ili više mogu smanjiti vaš FICO rezultat za 50 bodova ili više.

2. Nemojte maksimalizirati svoje kreditne kartice.

Općenito, pokušajte držati svoje stanje na najviše 30% vašeg dostupnog kreditnog limita. Na primjer, ako imate karticu s kreditnom linijom od 10.000 USD, pobrinite se da na njoj ne imate saldo veći od 3.000 USD. Ako možete svaki mjesec isplatiti kreditne kartice, to je još bolje. Ali ako ne možete, bolje je rasporediti dug na nekoliko karata, kako biste održali niža stanja, umjesto da maksimalizirate bilo koju karticu.

3. Držite starije, uspostavljene račune otvorenima.

Dobar je osjećaj otplatiti kreditnu karticu i napokon dobiti tu izjavu koja pokazuje nulti saldo. Međutim, ako isplatite kreditora, nemojte pogriješiti zatvorivši taj račun jer se 15% vašeg FICO rezultata temelji na duljini vaše kreditne povijesti. Što duže imate kreditnu povijest, to je bolja za vaš rezultat.

4. Izbjegavajte 'loše' oblike kredita.

Siguran sam da ste ušli u robnu kuću i ponudili ste 10% popusta - ili neki drugi popust - samo za otvaranje kreditne kartice kod tog trgovca, zar ne? Jeste li uzeli mamac? Ako je tako, shvatite da ste možda oštetili kreditnu ocjenu. Evo zašto. Model bodovanja FICO ocjenjuje neke oblike kredita povoljnije od drugih. Na primjer, prisutnost hipoteke na vašem kreditnom izvješću pomoći će vam da postignete rezultat, ali previše kartica potrošačkih financija (tj. Kartica koje izdaju robne kuće i trgovci) može joj naštetiti. Iz tog razloga učinite sebi uslugu i recite 'Ne' onim ponudama kreditnih kartica iz trgovina kojima ste pokrovitelj. Jednostavno upotrijebite glavnu kreditnu karticu - poput Visa, MasterCard, American Express ili Discover kartice - ako za kupnju trebate koristiti kreditnu karticu.

5. Prijavite se za kredit samo kad ga uistinu trebate.

Samo zato što poštom dobijete unaprijed odobrenu ponudu ili vas neki telemarketer pozove da zatražite kreditnu karticu, ne znači da biste je trebali prihvatiti. Kredit biste trebali tražiti samo kad vam je prijeko potreban, jer će preuzimanje previše novog kredita - ili čak samo njegovo prijavljivanje - sniziti vaš kreditni rezultat. Svaki put kada podnesete zahtjev za zajmom - bilo kreditnom karticom, zajmom automobila, hipotekom ili studentskim zajmom - zajmodavac povlači vaše kreditno izvješće i generira 'upit' na vašoj kreditnoj datoteci. Taj upit ostaje tamo dvije godine. A jedan upit može smanjiti vaš FICO rezultat za čak 35 bodova.

Savjet br. 4: Idite naprijed i kupujte - samo nemojte zaboraviti uzeti ove tri stvari

Ljudi koji paze na novčanike uvijek bi trebali ići u kupnju s tri stvari: proračunom, prijateljem i štopericom. Proračun je vaš unaprijed utvrđeni iznos koliko si možete priuštiti u gotovini. Ako koristite kredit, postavite maksimum koji možete otplatiti za najviše dva ili tri mjeseca. Posao vašeg prijatelja je držati vas odgovornim. Ona je djevojka koja će ići s vama - u onaj butik koji volite, u trgovački centar ili bilo gdje drugo - i podsjetiti vas da ne trošite previše i ne zadužujete se. Njezina je uloga i da vas izvuče iz trgovina kad dostignete svoju granicu. I tu dolazi do izražaja posljednji 'must take' shopping predmet.

Možete nanijeti veliku štetu novčaniku i kreditnim karticama provodeći sate po sate u trgovačkom centru ili kupujući tijekom cijelog dana. Umjesto toga, pokušajte postaviti vremensko ograničenje za vaše izlete u kupovinu. Dobar način da to učinite je upotreba štoperice koja otkucava - ili bilo kojeg uređaja s zvonom, tajmerom, zvučnim signalom ili tonom zvona - koji možete postaviti na određeno, kratko vrijeme. Dobro vremensko ograničenje je najviše 1 sat i 2 sata. Štopericu možete postaviti tako da 'zazvoni' za jedan sat, a zatim ćete imati usmeni / slušni podsjetnik da je vrijeme da stavite i završite kupovinu za taj dan.

Savjet br. 5: Turbo-napunite svoju uštedu

Vjerojatno ste čuli za poslodavce koji nude odgovarajući doprinos kad na poslu uložite novac u plan mirovinske štednje od 401 (k). Pa, 401 (k) nije jedini način da turbopunite svoju uštedu. Također možete dobiti odgovarajući doprinos za svoju uštedu otvaranjem Pojedinačnog razvojnog računa ili IDA-e.

Ljudi koji imaju niska do umjerena primanja imaju pravo uložiti novac u IDA , koji je štedni račun osmišljen kako bi pomogao ljudima da razviju fiskalnu disciplinu i postignu ciljeve, poput štednje za fakultet, kupnje doma, pokretanja posla ili plaćanja mirovine. (I nemojte se zavaravati tim izrazom „niska primanja.“) Milijuni pojedinaca i obitelji - čak i radnici s bijelim ovratnicima - smatrat će se „niskim primanjima“ jer su nedavno izgubili posao, smanjili plaću ili imali posao sati smanjeno).

Ovi IDA-i također naplaćuju vašu uštedu, jer s IDA-om za svaki dolar koji uštedite dobivate 2 ili 3 USD odgovarajućeg doprinosa. To je kao da povratite novac od 200% ili 300% - bez rizika! U čemu je kvaka? S većinom IDA-a morate se složiti da štedite određeno vrijeme, najmanje 1 godinu. Nekima je potrebno 5 ili više godina uštede. Ali recimo da si možete priuštiti čarapu od 200 dolara mjesečno. Na kraju godine to je 2.400 dolara. S IDA-om koja ima 2 do 1 USD podudaranja, dobit ćete dodatnih 4800 USD na svoj račun. Novac dolazi - bez ikakvih veza - od korporacija, državnih agencija i neprofitnih organizacija.

Savjet br. 6: Ne ulažite prerano na burzu

Na svojim financijskim radionicama ili putem e-pošte ponekad dobijem pitanja od ljudi koji žele znati gdje trebaju uložiti 5000 dolara ili neki drugi dio novca koji im gori rupa u džepu. Prečesto se ti ljudi nisu ni pobrinuli za financijske osnove: poput plaćanja duga na kreditnoj kartici, uspostavljanja barem tromjesečnog novčanog jastuka, kupnje životnog osiguranja i invalidske zaštite i sastavljanja oporuke. Dok ne riješite ovih pet financijskih osnova, još niste spremni riskirati novac na Wall Streetu. Recimo da kupite dionice vrijedne 1.000 američkih dolara, a zatim tri mjeseca kasnije imate neku financijsku krizu. Bez fonda za 'kišni dan', bit ćete prisiljeni prodati svoje dionice kako biste prikupili novac. Prema ovom scenariju, platit ćete veće poreze, jer ste dionice posjedovali manje od godinu dana, a ovisno o učinku dionice, možda ćete morati i prodati s gubitkom.

Savjet br. 7: Usredotočite se na proces ulaganja, a ne na proizvode

Ako ste ikada čitali financijski časopis, nesumnjivo ste vidjeli naslove poput 'Najbolji uzajamni fondovi koje možete kupiti' ili '10 dionica koje sada morate posjedovati!' Ovakve priče uzrokuju da se mnogi usredotoče na pogrešnu stvar što se tiče ulaganja. Da biste postali uspješan investitor, nemojte opsjedati proizvode - tj. što je takozvana najbolja dionica, obveznica ili uzajamni fond. Umjesto toga usredotočite se na proces ulaganja. Svoje ćete bogatstvo pravovremeno ubrati ako uspijete svladati petfazni postupak ulaganja:

1. Strategiziranje prema osobnim ciljevima i potrebama.

2. Kupnja pravih ulaganja iz pravog razloga po pravoj cijeni.

najbolje mjesto za probijanje ušiju u mojoj blizini

3. Držanje i praćenje ulaganja u vaš portfelj.

4. Prodaja ulaganja u pravo vrijeme, iz pravog razloga, na porezno učinkovit način.

5. Odabir prikladnih financijskih savjetnika za pomoć.

Savjet br. 8: Izbjegavajte brze sheme bogaćenja i pomodnosti

Kad ste spremni za ulaganje, učinite sebi uslugu i držite se iskušanih i istinskih ulaganja, poput dionica, obveznica ili uzajamnih fondova. Uštedite novac ne trošeći ga na brze sheme bogaćenja i pomodarstva. Čak se klonite stalnog igranja lutrije kao što to čini mnogo ljudi - sa snovima o velikoj isplati.

Razmislite o priči o Jacku Whittakeru, biznismenu iz Zapadne Virginije koji se proslavio kada je na Božić 2002. u multidržavnoj lutriji Powerball osvojio 315 milijuna dolara. U to je vrijeme to bio najveći jackpot ikad osvojen jednim dobitnim listićem u povijesti SAD-a. Nažalost, Whittaker je život napravio veliki pad nakon njegove velike 'pobjede'. Imao je brojne pravne probleme i obiteljske tragedije, a velik je dio njegove sreće nestao. Među obiteljskim nevoljama: Njegova jedina unuka, Brandi, pronađena je mrtva od predoziranja drogom u dobi od 17 godina. Od svog djeda navodno je primala dnevnicu od 2100 dolara tjedno. Također, u svibnju 2005. Whittakerova supruga Jewel podnijela je zahtjev za razvod nakon više od 40 godina braka. Rekla je da je par na dobitak na lutriji 'najgora stvar koja se dogodila'. Pouka: nemojte se oslanjati na lutriju ili druge takve sheme kao što je vaš put do bogatstva.

Savjet br. 9: Ne kladite se na farmu

Prekomjerno samopouzdanje može biti posljedica vaše strategije ulaganja. Bez obzira ulažete li na burzu ili u novi poslovni pothvat, uvijek je loša ideja staviti sva jaja u jednu košaru i riskirati sve. Pametni poduzetnici i pametni investitori ne 'bacaju kockice' i riskiraju sve. Oni riskiraju - ali proračunati su. Ne kockajte sve: 100% svoje ušteđevine, kredita, stana, itd. U nadi da ćete stvoriti uspješan posao ili da će vam se jedna investicija isplatiti. Umjesto toga, budite spremni ulagati u svoj posao ili u tvrtku koju ste istražili, ali nemojte to raditi glupo, nauštrb svega ostalog.

Savjet br. 10: Odaberite dobar financijski tim

Nažalost, nedavni osip financijskih prevara podsjeća nas sve da možete učiniti gotovo sve kako treba - uključujući naporne radnje, štednju i ulaganje cijelog života - i svejedno završiti bez novca ako u svom kutu nemate pouzdanih financijskih savjetnika. Razmotrite što se dogodilo sa žrtvama Bernarda Madoffa - koji je stvorio najveću Ponzijevu shemu u povijesti SAD-a, a nedavno je za svoja nedjela osuđen na 150 godina zatvora. Kao investitor, morate napraviti svoju domaću zadaću kako biste se klonili 'insa' i 'unsa'

neiskusni

nesposobni

neprofesionalno

nekvalificirani

beskrupulozni

Da biste pronašli uglednog investicijskog savjetnika, započnite s upotrebom usluge BrokerCheck od FINRA , agencija za zaštitu potrošača poznata i kao Regulatorno tijelo financijske industrije. Dati će vam osnovne informacije o bilo kojem brokeru ili brokerskoj kući s kojom razmišljate o poslovanju. FINRA vam čak može reći jesu li regulatori vrijednosnih papira ikad sankcionirali ili kaznili brokera ili investicijskog savjetnika. To su očite crvene zastave. Također pribavite reference i provjerite ih, te inzistirajte na dobivanju dijelova 1 i 2 ADV obrasca vašeg savjetnika. Obrazac ADV otkrit će je li savjetnik za ulaganja išao u školu, koliko profesionalnog iskustva imaju i jesu li imali negativnu disciplinsku povijest državnih ili saveznih regulatora. Pored brokera ili investicijskog savjetnika, posjedovanje kvalificiranog računovođe i dobrog certificiranog financijskog planera može vam pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva.

Lynnette Khalfani-Cox , Money Coach® , stručnjak je za osobne financije, televizijska i radijska osoba i autor brojnih knjiga, uključujući New York Times najprodavaniji Nula duga: Krajnji vodič za financijsku slobodu . Gostovala je u nacionalnim TV programima kao što su Show Oprah Winfrey, dr. Phil, show Tyra Banks, i Dobro jutro Ameriko . Istaknuta je u Washington Post, USA Today, i New York Times, i često se može vidjeti kao gost komentator na CNN i FOX poslovna mreža .